La CFPB anuncia una nueva norma interpretativa que aclara el alcance de la prevalencia de la FCRA
La Oficina para la Protecci贸n Financiera del Consumidor (CFPB) anunci贸 ayer una que aclara el alcance de la prevalencia de la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) sobre las leyes estatales que afectan al 谩mbito de los informes crediticios. Al aplicar esta norma, la CFPB confirm贸 su retirada en mayo de 2025 de la norma interpretativa de julio de 2022, que pretend铆a limitar el alcance de la prevalencia federal en virtud de la FCRA. La nueva norma reafirma la opini贸n de la CFPB de que la cl谩usula de prevalencia principal de la FCRA 鈥15 U.S.C. 搂鈥1681t(b)(1)鈥 tiene un alcance amplio, desplazando a la mayor铆a de las leyes estatales que regulan el 芦objeto禄 de las disposiciones enumeradas en la ley.
Prevalencia de la FCRA y norma interpretativa de la CFPB de julio de 2022
La secci贸n 1681t(b)(1) de la FCRA establece que 芦no se podr谩 imponer ning煤n requisito o prohibici贸n en virtud de las leyes de ning煤n estado [...] con respecto a禄 o 芦en relaci贸n con禄 diversos asuntos enumerados en la disposici贸n de prevalencia. La norma interpretativa de 2022 de la CFPB adopt贸 una visi贸n restrictiva de las expresiones 芦con respecto a禄 y 芦relacionado con禄, y concluy贸 que 芦a menos que una ley estatal se refiriera espec铆ficamente a un requisito u obligaci贸n contemplado en la disposici贸n enumerada de la FCRA, no se aplicaba la prevalencia禄.
Por ejemplo, la norma interpretativa de 2022 suger铆a que, dado que la secci贸n 1681t(b)(1)(E) prevalece sobre las leyes estatales 芦con respecto a cualquier materia regulada en virtud de禄 la secci贸n 1681c, 芦relacionada con la informaci贸n contenida en los informes de los consumidores禄, no habr铆a prevalencia m谩s all谩 de los cuatro temas de informaci贸n enumerados en la secci贸n 1681c (es decir, obsolescencia, cierta informaci贸n sobre los proveedores de informaci贸n m茅dica, cierta informaci贸n sobre la deuda m茅dica de los veteranos y cierta informaci贸n que debe incluirse en un informe de cr茅dito). Por lo tanto, la norma de 2022 de la CFPB dejaba un margen significativo para la regulaci贸n estatal en 谩reas como la notificaci贸n de deudas m茅dicas, los datos de alquiler y los antecedentes penales.
La CFPB da marcha atr谩s y confirma la amplia prevalencia de la FCRA
La CFPB cit贸 m煤ltiples razones para respaldar su rechazo de la norma interpretativa de 2022: (i) El uso por parte del Congreso de 芦frases amplias y expansivas禄 en la secci贸n 1681t(b)(1) indica que 芦el Congreso ten铆a la intenci贸n de ocupar el 谩mbito de los informes de cr茅dito y desplazar las leyes estatales dentro de ese 谩mbito禄; (ii) la norma de 2022 contradec铆a las interpretaciones judiciales de la secci贸n 1681t(b)(1); (iii) la historia legislativa de la secci贸n 1681t(b) confirma que el Congreso ten铆a la intenci贸n de crear una amplia prevalencia y evitar 芦un mosaico de leyes estatales禄; y (iv) la norma de 2022 corr铆a el riesgo de socavar el mercado de informes crediticios si los estados creaban sus propias normas dispares, lo que aumentar铆a los costes de cumplimiento para las agencias de informes crediticios (CRA), los usuarios finales y los proveedores.
La CFPB tambi茅n cuestion贸 espec铆ficamente la conclusi贸n de la norma de 2022 de que 芦aunque el tiempo durante el que los tipos espec铆ficos de informaci贸n enumerados en la secci贸n 1681c pueden seguir apareciendo en un informe de cr茅dito es un tema regulado por la secci贸n 1681c, qu茅 elementos pueden incluirse inicialmente en un informe de cr茅dito y cu谩ndo no es un tema regulado por la secci贸n 1681c禄. Seg煤n este razonamiento de la norma interpretativa de 2022, los estados tendr铆an derecho a prohibir a las agencias de cr茅dito informar sobre categor铆as enteras de informaci贸n, como deudas m茅dicas, antecedentes penales, atrasos en el pago de alquileres o condenas.
La CFPB rechaz贸 su distinci贸n previa entre per铆odos de obsolescencia y categor铆as de informaci贸n, explicando que 芦el tiempo que la informaci贸n puede permanecer en un informe crediticio y si la informaci贸n puede incluirse en el informe crediticio en primer lugar son dos puntos del mismo continuo禄. La CFPB cit贸 un 芦ejemplo extremo禄 para respaldar su opini贸n, se帽alando que la aplicaci贸n de la norma de 2022 dar铆a lugar a la prevalencia de una ley estatal que impone un per铆odo de obsolescencia de un d铆a para la informaci贸n sobre deudas m茅dicas, pero permitir铆a totalmente una ley que proh铆ba que las deudas m茅dicas aparezcan en un informe en primer lugar. Por esta raz贸n, la CFPB concluy贸 que la norma interpretativa de 2022 era defectuosa, incluso seg煤n su propia l贸gica y su interpretaci贸n m谩s restrictiva de la secci贸n 1681t(b)(1).
Comida para llevar
Al implementar su nueva norma interpretativa, la CFPB ha aclarado su opini贸n de que 芦el hecho de que una ley estatal trate el mismo tema que la cl谩usula de prevalencia de la FCRA禄 es suficiente para determinar la prevalencia. Si bien la norma interpretativa 芦no tiene fuerza ni efecto de ley禄, ofrece a los demandados de la FCRA nuevas oportunidades para invocar la prevalencia federal como escudo contra las reclamaciones de la ley estatal en el 谩mbito de los informes crediticios. En particular, la norma interpretativa refuerza los argumentos de que las leyes estatales que proh铆ben que determinadas categor铆as de informaci贸n aparezcan en los informes de los consumidores est谩n sujetas a la prevalencia de la secci贸n 1681t(b)(1).
